助貸擔(dān)保亂象調(diào)查：年化超2000%“高炮”再現(xiàn)，雙擔(dān)保猶在

近期，多位借款人反映其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借貸時(shí)遇到超短期“高炮”“砍頭息”或個(gè)人消費(fèi)分期貸款同時(shí)被兩家擔(dān)保公司亂收費(fèi)等情況。新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者就此展開(kāi)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有借款人的實(shí)際年化利率已經(jīng)超過(guò)2000%，也有借款人因“擔(dān)保咨詢(xún)費(fèi)”曾被第二家擔(dān)保公司收取數(shù)千元費(fèi)用。

特別值得關(guān)注的是，在本輪9天或14天超短期網(wǎng)貸及涉嫌“雙擔(dān)保”現(xiàn)象背后，出現(xiàn)多家持牌融資擔(dān)保公司身影。

年化利率超過(guò)2000%

“富益花”“好想用”等超短期“高炮”網(wǎng)貸再現(xiàn)江湖

借款1000元、實(shí)際到賬700元，還款期為7天或14天……2019年被央視“3·15”晚會(huì)曝光的“714高炮”曾給人留下深刻印象。貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，當(dāng)前，這種同時(shí)兼具超短期、超高息與“砍頭息”特征的互聯(lián)網(wǎng)貸款，正在“結(jié)合”擔(dān)保增信方式、再度來(lái)襲。

7月27日，趙明在一款名為“富益花”APP上借了2000元。按“富益花”平臺(tái)的說(shuō)法，這筆借款8月10日到期（還款期為14天）、一期還完。

趙明看了一下2008.22元的總還款金額，覺(jué)得壓力不是那么大，于是就點(diǎn)擊進(jìn)入了“富益花”借款程序。

始料未及的是，他的銀行借記卡動(dòng)賬提醒顯示，2000元借款在到賬僅1秒后，就被遼寧國(guó)信融資擔(dān)保有限公司（下稱(chēng)“遼寧國(guó)信融擔(dān)”）劃走了600元，即趙明的借款實(shí)際到賬只有1400元。

除了被“秒扣款”外，更讓他不解的是，他在銀行賬戶(hù)信息上看到，7月27日打入這筆借款的出資方為牡丹江市融通小額貸款股份有限公司（下稱(chēng)“融通小貸”），到了8月10日，收取他還款的卻變成青島盈凡匯立資產(chǎn)咨詢(xún)有限公司（下稱(chēng)“盈凡匯立資產(chǎn)咨詢(xún)”）。

趙明借款所涉及的助貸平臺(tái)、放款方、扣款方及相關(guān)金額明細(xì)。受訪者供圖

趙明沒(méi)有看到有關(guān)這筆借款的任何合同或協(xié)議。

如果按實(shí)際到手金額1400元、總還款金額2008.22元來(lái)計(jì)算，經(jīng)銀行專(zhuān)業(yè)人士確認(rèn)，趙明這筆14天網(wǎng)貸的年化利率達(dá)到1132.65%。

無(wú)獨(dú)有偶，錢(qián)曉也在近期遇到網(wǎng)貸被擔(dān)保公司“秒扣款”情況，但他實(shí)際被收取的年化利率更高。

9月15日，錢(qián)曉在一款名為“好想用”APP上借了一筆3000元貸款。他的還款周期更短，只有9天，9月24日到期。

在3000元到賬2秒鐘后，從銀行賬戶(hù)信息的通知里，錢(qián)曉看到剛到賬的借款被中融國(guó)遠(yuǎn)融資擔(dān)保有限公司（下稱(chēng)“中融國(guó)遠(yuǎn)融擔(dān)”）直接劃走1050元。銀行賬戶(hù)明細(xì)詳細(xì)顯示，1050元是“還款”。

錢(qián)曉借款所涉及的助貸平臺(tái)，還（扣）款方及相關(guān)金額明細(xì)。受訪者供圖

同樣經(jīng)過(guò)銀行專(zhuān)業(yè)人士的確認(rèn)，如果以錢(qián)曉實(shí)際到手1950元、總還款金額3008.22元來(lái)計(jì)算，他的這筆9天還款期借款的年化利率高達(dá)2200.86%。

此外，趙明和錢(qián)曉還注意到，兩人的銀行賬戶(hù)信息顯示，“富益花”“好想用”這兩款網(wǎng)貸APP均是通過(guò)寶付網(wǎng)絡(luò)科技（上海）有限公司（即“寶付支付”）進(jìn)行支付的。

官網(wǎng)顯示，寶付網(wǎng)絡(luò)科技（上海）有限公司成立于2011年，同年獲得由中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》。

截至10月20日，記者在手機(jī)應(yīng)用商店、微信公眾號(hào)及小程序、微博等端口，僅看到“富益花APP官方微博”，但無(wú)運(yùn)營(yíng)主體名稱(chēng)顯示；也未查找到“好想用”任何注冊(cè)信息或運(yùn)營(yíng)主體信息。在錢(qián)曉“好想用”APP借款界面上，有一個(gè)192開(kāi)頭的手機(jī)號(hào)，記者撥打該號(hào)碼，顯示為“天津廣電”，但無(wú)人接聽(tīng)。

“秒扣”借款額三成及以上

遼寧國(guó)信融擔(dān)、中融國(guó)遠(yuǎn)融擔(dān)等增信機(jī)構(gòu)變相收取“砍頭息”？

“我的網(wǎng)貸是‘馬甲’平臺(tái)的‘高炮’嗎？”

“為什么擔(dān)保公司‘秒扣’我的借款？這是‘砍頭息’嗎？”

這些問(wèn)題，在記者采訪趙明、錢(qián)曉時(shí)被多次問(wèn)起。

準(zhǔn)確而言，無(wú)論遼寧國(guó)信融擔(dān)、還是中融國(guó)遠(yuǎn)融擔(dān)，他們都屬于同一類(lèi)持牌機(jī)構(gòu)，即“7+4”類(lèi)地方金融組織中的融資擔(dān)保公司。在互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)架構(gòu)中，融資擔(dān)保公司具有代償功能、扮演著為信貸提供擔(dān)保和增信的角色。

根據(jù)2017年8月2日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》規(guī)定，“融資擔(dān)保”是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人借款、發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為；而“融資擔(dān)保公司”是指依法設(shè)立、經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。

華安證券研報(bào)顯示，擔(dān)保行業(yè)至今已經(jīng)歷四個(gè)階段，分為融資性擔(dān)保公司（即融資擔(dān)保公司）和非融資性擔(dān)保公司，只有融資擔(dān)保公司涉及借款類(lèi)擔(dān)保。

擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)類(lèi)型

資料來(lái)源：華安證券研報(bào)

當(dāng)前，在助貸業(yè)務(wù)中，提供借款類(lèi)擔(dān)保的增信服務(wù)已成為融資擔(dān)保公司最主要的業(yè)務(wù)。以某新三板掛牌融資擔(dān)保公司為例，2025年上半年，其借款類(lèi)擔(dān)保的收入，占該公司總營(yíng)收的比重達(dá)到99.30%。

記者查詢(xún)前述涉及“秒扣”網(wǎng)貸借款的遼寧國(guó)信融擔(dān)、中融國(guó)遠(yuǎn)融擔(dān)，從其注冊(cè)所在省（區(qū)）的地方金融管理部門(mén)官網(wǎng)看到，這兩家融資擔(dān)保公司均有經(jīng)營(yíng)許可證等持牌信息。

天眼查、企查查共同顯示，遼寧國(guó)信融擔(dān)成立于2017年2月17日，是沈陽(yáng)金杯遼航車(chē)橋有限公司全資子公司，現(xiàn)法定代表人名為趙威，其經(jīng)營(yíng)范圍僅在遼寧省區(qū)域內(nèi)辦理貸款擔(dān)保等業(yè)務(wù)。但趙明告訴記者，他是在廣東省做的這筆網(wǎng)貸。

而“秒扣”錢(qián)曉1050元的中融國(guó)遠(yuǎn)融擔(dān)，成立于2013年5月20日，法定代表人為張永俊，大股東為黃柏坨旅游開(kāi)發(fā)有限公司（持股比例為58.82%）。

手機(jī)應(yīng)用商店顯示，中融國(guó)遠(yuǎn)融擔(dān)還是一款名為“甜瓜分期APP”網(wǎng)貸平臺(tái)的主辦單位，并宣稱(chēng)公司“與持牌金融機(jī)構(gòu)、銀行等達(dá)成合作”。其官網(wǎng)也顯示，中融國(guó)遠(yuǎn)融擔(dān)“與各大銀行合作，所有款項(xiàng)均由銀行審核，審批通過(guò)后由銀行直接放款”。

趙明、錢(qián)曉反映的情況中的細(xì)節(jié)引起記者的關(guān)注。

與2019年央視“3·15”晚會(huì)曝光的“714高炮”的三成左右“砍頭息”比例類(lèi)似，趙明和錢(qián)曉被“秒扣”的金額，分別占到他們借款額的30%和35%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，“砍頭息”通常指出借方預(yù)先扣除首期利息。而趙明、錢(qián)曉被“秒扣”金額，形式上是由提供增信服務(wù)的第三方融資擔(dān)保公司賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)，這是否屬于“砍頭息”？

中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇律師介紹稱(chēng)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第六百七十條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（2020年第二次修正）》第二十六條也規(guī)定，借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

劉新宇告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，在趙明、錢(qián)曉遇到的“秒扣”情況中，融資擔(dān)保公司在借款到賬后立即扣除30%左右的款項(xiàng)，實(shí)質(zhì)是以“擔(dān)保費(fèi)”名義變相預(yù)先扣除利息，符合“砍頭息”的核心特征。“在司法實(shí)踐中，（我們）將預(yù)先在本金中扣除利息或以服務(wù)費(fèi)名義先行扣款（的行為），視作典型的‘砍頭息’。”他向記者解釋道。

博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博分析指出，趙明、錢(qián)曉遇到的情況，在結(jié)構(gòu)上與“月系融擔(dān)”有相似之處。區(qū)別在于，“月系融擔(dān)”尚有一定服務(wù)鏈條和分期安排，而當(dāng)前模式更趨短期化、高頻化，資金成本通過(guò)服務(wù)費(fèi)形式前置收取，客觀上提高了借款人的實(shí)際融資成本。

而涉及融資擔(dān)保公司在內(nèi)的高息網(wǎng)貸，在劉新宇看來(lái)，其核心在于，通過(guò)“引入”擔(dān)保公司等增信機(jī)構(gòu)形式，將高昂的貸款成本從“利息”拆分為“利息”和“擔(dān)保費(fèi)”等，從而規(guī)避監(jiān)管對(duì)貸款利率紅線的直接約束。

“這種模式很可能被視為高成本短期借貸的變體。”劉新宇補(bǔ)充道。

“參與”超短期高息網(wǎng)貸

持牌機(jī)構(gòu)可能觸及刑事責(zé)任

在借款人提供的銀行賬戶(hù)信息中，還出現(xiàn)了一類(lèi)金融業(yè)務(wù)主體，例如，作為出資方的融通小貸。

9-10月，貝殼財(cái)經(jīng)記者通過(guò)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)所顯示的企業(yè)聯(lián)系電話、企業(yè)電子郵箱，就借款人所反映的情況，分別向中融國(guó)遠(yuǎn)融擔(dān)、遼寧國(guó)信融擔(dān)與融通小貸求證，并就其是否與“好想用”或“富益花”平臺(tái)有關(guān)聯(lián)，是否存在出借資質(zhì)或牌照等情況，與上述公司進(jìn)行多次溝通、采訪。

中融國(guó)遠(yuǎn)融擔(dān)表示，有關(guān)人員會(huì)就采訪問(wèn)題與記者進(jìn)行溝通，但記者始終未能得到中融國(guó)遠(yuǎn)融擔(dān)方面的回應(yīng)或說(shuō)明。

遼寧國(guó)信融擔(dān)稱(chēng)“我司已將其列為優(yōu)先處理事項(xiàng)，即刻組織團(tuán)隊(duì)開(kāi)展調(diào)查，后續(xù)將及時(shí)反饋核查結(jié)果。”但截至11月3日，該公司并未回復(fù)記者提出的具體問(wèn)題。

融通小貸在回應(yīng)中稱(chēng)，公司從未在任何平臺(tái)有放貸業(yè)務(wù)；但融通小貸也未就為何公司名稱(chēng)會(huì)出現(xiàn)在借款人銀行賬戶(hù)和支付信息中進(jìn)行任何解釋。

成立于2025年3月4日的盈凡匯立資產(chǎn)咨詢(xún)，因其未留有企業(yè)聯(lián)系電話、企業(yè)電子郵箱或官網(wǎng)信息，記者未能與該公司取得聯(lián)系。

那么，他們對(duì)借款人的遭遇是否知情？如果存在對(duì)外租借牌照的行為，又是否需要擔(dān)責(zé)？

對(duì)此，北京尋真律師事務(wù)所王德怡律師告訴記者，小貸公司或融資擔(dān)保公司的資質(zhì)和金融類(lèi)牌照，均不允許出租或出借。但需視其參與程度與合作性質(zhì)而定是否具有責(zé)任。

從國(guó)家相關(guān)規(guī)定來(lái)看，2025年1月17日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（即金融監(jiān)管總局）印發(fā)施行的《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》中明確規(guī)定，嚴(yán)禁小貸公司出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務(wù)。

而關(guān)于融資擔(dān)保公司，2019年10月24日，原銀保監(jiān)會(huì)等多部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定》也強(qiáng)調(diào)，對(duì)實(shí)質(zhì)經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)嚴(yán)格實(shí)行牌照管理。

“這實(shí)際上是從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)層面，封堵融資擔(dān)保公司通過(guò)‘馬甲’或‘通道’方式違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)。”劉新宇解釋道。

來(lái)自他的介紹，除確被銀行和支付公司提供的信息所冒名外，上述各方若僅為正常合規(guī)的出資方或服務(wù)方，按合規(guī)流程開(kāi)展業(yè)務(wù)、履行盡職義務(wù)的，一般承擔(dān)合同/民事責(zé)任；但若存在“明知或應(yīng)知”參與變相收取“砍頭息”、掩蓋真實(shí)資金來(lái)源，甚至幫助分流違法收益等情形，則可能面臨行政處罰、被追繳非法收益、承擔(dān)連帶民事賠償責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的還可能觸及刑事責(zé)任。

“雙擔(dān)保”模式仍在

涉眾邦銀行的兩份合同中均提到“代償”

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，圍繞提供網(wǎng)貸增信服務(wù)的融資擔(dān)保公司，除存在上述形似“砍頭息”的“秒扣”行為外，仍存在“雙擔(dān)保”現(xiàn)象，而且并非此前被媒體曝光過(guò)的“融資擔(dān)保公司+非融資性擔(dān)保公司（或資產(chǎn)管理公司、科技公司）”組合形式，而是“融資擔(dān)保公司+融資擔(dān)保公司”的雙持牌組合。

2024年10月24日晚，孫亮通過(guò)360借條平臺(tái)（即“奇富科技”），線上向武漢眾邦銀行股份有限公司（即“眾邦銀行”）做了兩筆個(gè)人消費(fèi)貸款，每筆金額均為5萬(wàn)元。

這筆個(gè)人消費(fèi)信貸是由眾邦銀行（出資比例為30%）和河北銀行（出資比例為70%）作為出資方下發(fā)的聯(lián)合貸款。根據(jù)眾邦銀行出示給孫亮的《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》（下稱(chēng)“主合同”），這兩筆款的借款期限均為12個(gè)月（自2024年10月24日至2025年10月24日），還款方式以等額本息方式按月分期，每月24日為還款日，利率為8.8%。

孫亮與眾邦銀行簽訂的其中一筆《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》截屏所展示的部分借款信息。受訪者供圖

但是與《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》同時(shí)自動(dòng)生成的另外幾份電子合同，讓孫亮“看不懂”。

一份顯示是一家名為黑龍江省銀鼎融資擔(dān)保有限公司（即“銀鼎融擔(dān)”）與其簽署的《委托擔(dān)保合同》；另一份顯示是一家名為哈密市嘉合興融資擔(dān)保有限公司（即“嘉合興融擔(dān)”）與其簽署的《委托擔(dān)保咨詢(xún)合同》和《委托代扣授權(quán)書(shū)》。

而這兩家擔(dān)保公司的收費(fèi)，更讓孫亮感到疑惑。

他向記者提供的兩張開(kāi)票時(shí)間分別為2025年8月18日、8月25日的發(fā)票顯示，銀鼎融擔(dān)、嘉合興融擔(dān)，分別以“*金融服務(wù)*擔(dān)保服務(wù)費(fèi)”與“*現(xiàn)代服務(wù)*擔(dān)保服務(wù)費(fèi)”名義，向他分別收取了5760.98元（含稅326.1元）與4604.04元（含稅260.61元）。

銀鼎融擔(dān)向?qū)O亮收取5760.98元的發(fā)票信息。受訪者供圖

嘉合興融擔(dān)向?qū)O亮收取4604.04元的發(fā)票信息。受訪者供圖

也就是說(shuō)，這兩家融資擔(dān)保公司合計(jì)向?qū)O亮收取了約1.04萬(wàn)元，占總借款本金的比例約為10.37%。

銀鼎融擔(dān)的《委托擔(dān)保合同》顯示，眾邦銀行作為資金方，貸款年化利率為8.8%；銀鼎融擔(dān)向?qū)O亮收取的擔(dān)保費(fèi)，其利率按照主合同中借款本金總額的15.2%（年化）計(jì)算，并采取分期付款的方式，分期期數(shù)及還款日和主合同一致。即作為資金方的眾邦銀行與作為增信機(jī)構(gòu)的銀鼎融資擔(dān)保，雙方合計(jì)年化利率已達(dá)到24%。

嘉合興融擔(dān)的《委托代扣授權(quán)書(shū)》顯示，孫亮應(yīng)向嘉合興融擔(dān)支付“擔(dān)保咨詢(xún)費(fèi)”，但未明確具體金額或利率。算上嘉合興融擔(dān)收取的費(fèi)用，孫亮實(shí)際還款的年化利率已經(jīng)在24%以上。

值得關(guān)注的是，嘉合興融擔(dān)與銀鼎融擔(dān)在相關(guān)合同或協(xié)議中，均提到了“代償”字樣。

《委托代扣授權(quán)書(shū)》提出，如果孫亮逾期還款，他“除須支付受托人（即嘉合興融擔(dān)）根據(jù)《委托擔(dān)保咨詢(xún)合同》（系嘉合興融擔(dān)與孫亮于2024年10月24日簽訂編號(hào)為×××××的合同）向貸款人（即眾邦銀行）代償?shù)乃锌铐?xiàng)外，還須向受托人支付逾期擔(dān)保咨詢(xún)費(fèi)、逾期擔(dān)保咨詢(xún)費(fèi)違約金及受托人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所支付的一切款項(xiàng)（包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、保全費(fèi)、公告費(fèi)等）”。

上述這些涉及代償及逾期還款安排的相似內(nèi)容，亦出現(xiàn)在銀鼎融擔(dān)與孫亮簽訂的《委托擔(dān)保合同》中。

記者查詢(xún)嘉合興融擔(dān)、銀鼎融擔(dān)注冊(cè)所在省（區(qū)）的地方金融管理部門(mén)官網(wǎng)看到，這兩家融資擔(dān)保公司均屬于監(jiān)管名單上在冊(cè)的持牌機(jī)構(gòu)。

天眼查、企查查共同顯示，嘉合興融擔(dān)的疑似實(shí)際控制人為邢臺(tái)市國(guó)資委（表決權(quán)100%）。當(dāng)前嘉合興融擔(dān)出現(xiàn)在多家銀行及消費(fèi)金融公司公示的助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單中。

例如，在眾邦銀行（公示日期為2025年9月30日）、錫商銀行（公示日期為2025年9月26日）及海爾消金（公示日期為2025年9月24日）的助貸業(yè)務(wù)合作增信機(jī)構(gòu)名單中均能夠看到嘉合興融擔(dān)的名字。

“助貸新規(guī)”設(shè)定24%紅線

持牌機(jī)構(gòu)“變相加價(jià)”玩法失效

“我的借款被‘綁定’了兩家擔(dān)保公司？”

孫亮告訴記者，他目前已經(jīng)結(jié)清了貸款本息，但每筆借款同時(shí)要向兩家擔(dān)保公司交費(fèi)并由這兩家擔(dān)保公司同時(shí)代償?shù)淖龇ǎ钏苜M(fèi)解。在眾邦銀行的這份主合同中，記者也未看到明確的增信服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)說(shuō)明。

聯(lián)合資信評(píng)估股份有限公司（即“聯(lián)合資信”）評(píng)級(jí)報(bào)告顯示：在個(gè)人貸款方面，眾邦銀行自營(yíng)貸款占比不高，主要通過(guò)聯(lián)合貸款的方式減少表內(nèi)資本的占用，合作方主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行和消費(fèi)金融公司等。截至2024年6月末，眾邦銀行聯(lián)合貸款余額為42.18億元。

在助貸平臺(tái)的合作渠道方面，眾邦銀行目前合作平臺(tái)主要包括360科技、螞蟻科技、美團(tuán)等。

截至2024年6月末，眾邦銀行個(gè)人貸款余額105.12億元，其中超過(guò)七成為個(gè)人消費(fèi)貸款。在眾邦銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，存在第三方增信的貸款余額為43.80億元，占個(gè)人貸款余額的比例超過(guò)四成。

年報(bào)顯示，截至2024年末，眾邦銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)約為5.11億元，同比增長(zhǎng)26.17%。

另?yè)?jù)聯(lián)合資信介紹，眾邦銀行在確定擔(dān)保公司擔(dān)保能力時(shí)，主要根據(jù)其資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、風(fēng)險(xiǎn)信息等進(jìn)行綜合評(píng)估。

但眾邦銀行的工作似乎不應(yīng)止于此。

就在孫亮的還款期內(nèi)，即2025年4月3日，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（即“助貸新規(guī)”）明確，增信服務(wù)禁止變相加價(jià)。

“助貸新規(guī)”第六條顯示，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以“咨詢(xún)費(fèi)”“顧問(wèn)費(fèi)”等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。

此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》等有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)借款人合法權(quán)益。

據(jù)金融監(jiān)管總局有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，部分增信服務(wù)機(jī)構(gòu)在為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)提供增信服務(wù)時(shí)，存在增信服務(wù)費(fèi)收取不規(guī)范問(wèn)題，造成部分業(yè)務(wù)綜合融資成本較高。正是針對(duì)這些問(wèn)題，“助貸新規(guī)”特別做出了細(xì)化要求。

對(duì)于“助貸新規(guī)”的行業(yè)影響，劉新宇認(rèn)為，新規(guī)明確要求將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入綜合融資成本，禁止以“咨詢(xún)費(fèi)”“顧問(wèn)費(fèi)”等名義變相抬價(jià)，并設(shè)定24%的司法保護(hù)上限。這意味著，助貸行業(yè)此前通過(guò)“雙擔(dān)保”或“捆綁會(huì)員費(fèi)”將實(shí)際成本推高至年化利率36%的操作，徹底失效。

9-10月，記者就孫亮反映的情況，分別按照國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)所顯示的企業(yè)聯(lián)系電話、企業(yè)電子郵箱，向嘉合興融擔(dān)、銀鼎融擔(dān)求證。兩家擔(dān)保公司的工作人員均以“不太了解情況”回復(fù)記者，同時(shí)表示會(huì)請(qǐng)相關(guān)負(fù)責(zé)人員查看企業(yè)電子郵箱中采訪問(wèn)題，但截至11月3日，記者均未收到這兩家公司的具體回復(fù)。

同在9月底，記者亦將孫亮個(gè)人消費(fèi)貸款被“綁定”兩家擔(dān)保公司的事情，向眾邦銀行求證并提出采訪。眾邦銀行相關(guān)人員隨即與記者取得聯(lián)系并了解情況，但截至11月3日，記者也未能收到眾邦銀行方面的具體回復(fù)信息。

助貸增信投訴頻發(fā)

借款人三大“武器”捍衛(wèi)權(quán)益

10月1日，“助貸新規(guī)”全面施行。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，在全文不到兩千字的“助貸新規(guī)”中，有17處提到“增信”。

當(dāng)前涉及融資擔(dān)保公司的投訴，數(shù)量不在少數(shù)。2025年9月27日，記者在黑貓投訴平臺(tái)上以投訴對(duì)象為“融資擔(dān)保公司”進(jìn)行搜索看到，近三個(gè)月以來(lái)有525條相關(guān)投訴記錄，平均每天有近6條投訴，其中“亂扣款/私自扣款”“高利貸”“砍頭息”成為投訴人反映較多的問(wèn)題。

10月10日、10月20日，遼寧省地方金融管理局、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局（即山西金融監(jiān)管局）相繼發(fā)布涉互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)提示。部分助貸合作平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)時(shí)“存在不合理收費(fèi)”，更有一些助貸運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)“刻意隱瞞貸款主體”“實(shí)為‘殼公司’，主要目的是騙取錢(qián)財(cái)，無(wú)法提供實(shí)質(zhì)服務(wù)，甚至不斷變換地址逃避監(jiān)管或法律責(zé)任”等侵害借款人權(quán)益的行為，被監(jiān)管方“一一點(diǎn)名”。

受到侵害的借款人宜采取哪些措施以保障自身的合法權(quán)益？

對(duì)此，劉新宇從三個(gè)維度給出建議：

首先，借款人應(yīng)做好證據(jù)保全工作，保留借款合同、到賬憑證、扣款明細(xì)、雙方溝通記錄、任何開(kāi)戶(hù)/賬戶(hù)等信息。

其次，借款人可向金融監(jiān)管總局或負(fù)責(zé)小貸公司、融資擔(dān)保公司等“7+4”類(lèi)金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管的地方金融管理部門(mén)進(jìn)行投訴舉報(bào)。在投訴時(shí)，借款人應(yīng)清晰陳述事實(shí)，并附上收集到的相關(guān)證據(jù)。

再次，可以采取司法途徑。借款人可以向人民法院提起訴訟。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》及相關(guān)司法實(shí)踐，對(duì)于超過(guò)法定利率紅線的利息部分，法律不予保護(hù)。借款人可以請(qǐng)求法院確認(rèn)借款合同中超越法律規(guī)定的條款無(wú)效，或要求按照實(shí)際借款金額計(jì)算本金和利息。

AI蓬勃興起的時(shí)代背景下，對(duì)于各種高息網(wǎng)貸“變種”及“馬甲”平臺(tái)的監(jiān)測(cè)與管理，劉新宇期待穿透式監(jiān)管和技術(shù)的反制力量。

“一方面，在對(duì)高息‘馬甲’平臺(tái)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)整治的過(guò)程中，可以進(jìn)一步考慮建立關(guān)聯(lián)關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)股權(quán)穿透識(shí)別平臺(tái)、擔(dān)保公司、資金方的實(shí)際控制人，重點(diǎn)打擊‘馬甲’平臺(tái)頻繁變更名稱(chēng)、域名的行為。另一方面，智能監(jiān)測(cè)工具的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，將有效地識(shí)別和監(jiān)管（消費(fèi)金融）業(yè)界出現(xiàn)的各類(lèi)違規(guī)行為，通過(guò)對(duì)短期高息借款、費(fèi)用拆分等違規(guī)特征的自動(dòng)識(shí)別與預(yù)警，持續(xù)追蹤違法違規(guī)行為。”他解釋道。

而“助貸新規(guī)”落地施行，其核心在于強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)合作方的管理責(zé)任，明確風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、客戶(hù)權(quán)益保護(hù)和數(shù)據(jù)合規(guī)要求。王蓬博表示，“可以預(yù)期，未來(lái)助貸鏈條中的各方權(quán)責(zé)將更加清晰，不具備資質(zhì)的‘馬甲’平臺(tái)將難以通過(guò)持牌機(jī)構(gòu)完成資金結(jié)算與放款。支付通道、存管銀行和風(fēng)控系統(tǒng)也將加強(qiáng)穿透式管理，從而推動(dòng)助貸行業(yè)從‘通道’套利、向合規(guī)服務(wù)轉(zhuǎn)型。”

（為保護(hù)受訪者個(gè)人信息，本文中趙明、錢(qián)曉、孫亮均為化名處理。）

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 黃鑫宇 編輯 陳莉 校對(duì) 穆祥桐