對普通人來說，最好的理財方式是不吃晚飯？

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風險提示：本文所提到的觀點僅代表個人的意見，所涉及標的不作推薦，據此買賣，風險自負。

作者：晨星Morningstar 屈辰晨

來源：雪球

今年的市場格外熱鬧 ， 不僅黃金價格一路飆升 ， 大盤更是在近日一舉突破了4000點 。 這波行情也點燃了很多人的理財熱情 ， 身邊關于 “ 今年投資什么最賺錢 ” 的討論又多了起來 。

前陣子在網上刷到一個很有意思的段子 ：

“ 勸月入一萬以下的朋友 ， 別天天張口黃金 、 閉口股票 ， 對普通人來說 ， 最好的理財方式其實是不吃晚飯 。 ”

雖然只是個調侃 ， 但仔細想想 ， 似乎也有一定的道理 ——

我們總把注意力放在 “ 怎么賺到最多的錢 ” 上 ， 卻忽略了 “ 節流 ” 在財富積累中的重要性 。

今天 ， 我們就來聊聊 ， 為什么對普通人來說 ， 比起一味地追求高收益 ， 存錢才是我們實現財富增長的第一步 。

01先存錢再談收益

俗話說 ， 省到就是賺到 。 對于處于財富積累初期的人來說 ， 這句話可能比任何 “ 一年翻倍的投資攻略 ” 都更實在 。

我們順著段子的思路來算一筆賬 。

不吃晚飯可能極端了一點 ， 不如換成相對容易堅持的 ： 比如有意識地點便宜一點的外賣 ， 或者少喝一杯奶茶或者咖啡 ， 或者說不吃宵夜 。

如果每天能省下30元 ， 一年堅持下來 ， 就是10950元 。

這是什么概念呢 ？

如果你手里能用來投資的本金只有1萬元 ， 想在一年之內賺到同樣的錢 ， 需要109.5%的投資收益率 。 即便本金有5萬元 ， 也要一年的投資收益率超過20%才能實現 。

但問題是 ， 想持續取得這樣的年收益是很困難的 。 即便是投資收益彈性比較高的股票 ， 也只有運氣很好的人 ， 在極個別特殊的年份才能拿到 。 過去20年 ， 無論是美股還是A股 ， 年化收益水平大概也只有9% 。

所以這對我們的啟示是 ，對于處于財富積累初期的人來說 ， 好好存錢 、 攢下本金 ， 比花大量精力找高收益投資更重要—— 如果連本金都沒有 ， 何談財務自由 ？

其實我們之前也給大家算過類似的賬 。

對比下面表格中的最后兩列 ， 就能清晰看到 ： 如果一直堅持儲蓄投資 ， 20多歲時 ， 賬戶里60%以上的資產增長 ， 靠的是每年新存入的本金 ； 可到了50 、 60歲 ， 情況就會完全反轉 —— 80%以上的資產增長都來自投資收益和復利 。

這是一種思維轉變 。

光靠 “ 以小搏大 ” 賺快錢 ， 很難實現長期的財富積累 。

這也并不意味著小本金不需要投資 ， 而是說明了無論收益率高低 ， 最關鍵的是盡早開始投資儲蓄 ， 并長期堅持 。 因為只有在一定本金積累的基礎上 ， 收益率的提升才能真正發揮 “ 加速 ” 財富增長的作用 。

02什么在阻礙我們存錢

相信道理大家都懂 ， 可實際的問題是 ， 想要存錢太難了 。

很多人可能還會有這樣的感受 ： 有時候就算收入增加了 ， 最終手里的余錢還是沒見漲 。

通貨膨脹引發的物價上漲是一部分客觀原因 ， 但還有一個很多人都沒意識到的隱蔽問題 —— 我們的生活方式 ， 也在 “ 膨脹 ” 。

這就是所謂的 “ 生活方式膨脹 ” （ Lifestyle Creep ） 。 它指的是 ， 隨著收入增加 ， 我們的生活開銷也會跟著上漲 。

而且這種膨脹通常來得 “ 悄無聲息 ” —— 大多源于生活中一個個看似合理 、 “ 對自己好一點 ” 的小決定 。

比如 ， 原本月薪8000時能收支平衡 ， 漲薪到1萬后 ， 發現手里多了2000塊 “ 閑錢 ” 。 有了這筆錢 ， 以前節假日只敢省內游 ， 現在有預算規劃出國看看 ； 以前出去吃飯只考慮人均50元的餐廳 ， 現在也可以經常去好一點的餐廳 “ 犒勞 ” 自己 。

有時候哪怕到手的收入沒真漲 ， 遇到比如今年這種基金 、 股票賬面有浮盈的情況 ， 也會讓人覺得今年收入提高了 ， 該給自己加雞腿了 。

從心理學的角度來說 ， 這很大程度上和 “ 預期調整 ” 有關 —— 我們會根據收入的變化 ， 不斷調整自己認為 “ 正常 ” 的生活水平 。

但問題在于 ， 一旦習慣了升級后的生活 ， 再想回去就很難了 。

美國的一位財務顧問曾分享過 ， 他遇到的很多財務出問題的人 ， 其實都不是 “ 窮人 ” ， 而是學歷和收入都不錯的家庭 。

但他們共同的問題是 ， 認為自己辛辛苦苦讀書 、 拿到了高薪的工作 ， 就理應住大房子 、 開好車 、 頻繁度假 ， 以及擁有一切自己能負擔得起的 “ 好 ” 東西 ， 而且這一切都該立刻擁有 。 但最終的結局往往是 ， 不僅存不下錢 ， 還因生活方式的膨脹背上了越來越多的債務 。

雖然這是相對極端的例子 ， 但對大多數人來說 ， 就算沒有因此負債 ，即便隨手花掉這些 “ 額外 ” 的收入 ， 也會錯過積累本金 、 享受復利增長的機會 。

我們可以簡單計算一下 “ 生活方式膨脹 ” 給我們長期財富積累帶來的機會成本有多大 。

假設你現在到手月薪一萬 ， 因為工作能力出眾 ， 每兩年能晉升一次 ， 每次晉升薪資上漲5% ； 沒有晉升的年份 ， 薪資有3%的漲幅 。

假如保持當前的消費水平 ， 能好好把每年哪怕看似沒多少的漲薪存下來放在余額寶 ， 五年后 ， 扣除通脹因素 ， 這筆的錢會變為23332元 。

03如何在存錢和生活上找到平衡

當然 ， 這些都是基于假設的計算 ， 現實生活肯定要復雜得多 —— 畢竟我們活著 ， 也不是為了把余生每一分額外收入都鎖在賬戶里 、 過一成不變的生活 。

那該怎么在現有生活和儲蓄之間找到平衡 ？

一個最有效的方法就是 ， 明確自己的長期財務目標 。

知道自己存錢是為了什么 —— 是5年后買房的首付 、 10年后的提前退休 ， 還是給孩子的教育金 ， 你就會清楚實現目標需要多少投入 ， 每月該存多少錢 。

這也能讓你更合理地規劃每一筆錢 ， 知道哪些錢必須留作長期儲備 ， 哪些可以用于提升當前的生活 。

如果暫時沒有找到長期目標 ， 也可以從做預算的習慣入手 。

一個經典的預算方法是 “ 50/30/20 ” —— 把每月到手收入分成三類進行規劃 ： 50%用于覆蓋房租 、 房貸 、 日常吃飯等 “ 必要支出 ” ； 30%留給你 “ 想要但非必要 ” 的消費 ； 剩余的20%拿來進行投資或儲蓄 。

盡管在當下環境中 ， 想要存下錢確實不容易 ， 但有一個道理是始終未變的 ：

想要在未來改善生活 、 走向財務自由 ， 都必須在當下做出適度的 “ 取舍 ” —— 無論是少買一件非必需的東西 ， 還是花時間等待收益兌現 ， 或者是放棄穩定 、 用波動去換取更高的長期收益 。

而當你清楚 “ 為何而舍 ” 時 ， 這些取舍會變得容易接受得多 。

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