警惕“助貸”陷阱！征信瑕疵人群成主要目標

近期，國家金融監督管理總局山西監管局和遼寧省地方金融管理局相繼發布涉助貸業務的專項風險提示，揭露了助貸行業存在的虛假宣傳、不合理收費、不當催收等諸多問題。

這些不法助貸平臺尤其瞄準對貸款流程不熟悉或征信有問題的消費者群體下手。

01 風險提示細節揭曉

山西金融監管局通過官網披露，當前助貸合作平臺的不法侵害風險主要表現為四個方面：利率欺詐與費用風險、虛假宣傳風險、信息泄露和不當催收風險，以及非法金融活動風險。

這些平臺虛構與持牌金融機構合作的事實，非法開展金融貸款業務。遼寧省地方金融管理局也在10月10日晚發布了一則涉及互聯網助貸擔保業務的風險提示。

該局發現部分不法機構和個人利用社會公眾對融資擔保知識的缺乏，打著“專業擔保”“快速放款”“零門檻貸款”等旗號，實施各類違法違規行為。

自2025年10月1日起，商業銀行總行、消費金融公司、信托公司等金融機構應對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理。消費者可以通過金融機構官方網站、移動應用程序等渠道查詢合作機構名單，如不在公布的名單內，需謹慎與之開展信貸合作。

02 助貸套路的運作模式

助貸行業已形成一套成熟的產業鏈運作模式。助貸公司從多個渠道獲取大量個人信息后，以電話方式篩選出意向客戶，再通過銀行信貸經理幫客戶辦理貸款。

在營銷環節，助貸公司最常用的身份是冒用各家銀行的名義，如“XX行信貸部”、“XX行助貸部”等。然后以高額低息的誘人點來吸引客戶，比如“利息只有2厘6”、“額度最高可200萬”等話術。

然而，銷售在電話里為吸引客戶所說的超低利息產品，大多數“都是編的”，并不存在。即使真有這類產品，也對借款人資質要求極高。

客戶上門后，助貸公司會以“過系統”的名義拿走客戶身份證，幾分鐘后告訴客戶由于個人條件不符合銀行貸款要求，低息產品審批不通過。隨后再根據客戶資質推薦實際可辦理的產品。

在服務費方面，目前深圳大部分助貸公司辦房抵貸收的服務費在貸款金額的1%至3%之間，信用貸根據客戶資質不同，差距很大，從5%至18%不等。

03 征信瑕疵人群為何成為目標

征信有問題的借款人之所以成為不法助貸機構的主要目標，是因為這類群體往往更迫切需求資金，但又難以通過正規金融機構獲得貸款。

這些客戶對銀行貸款流程不熟悉，助貸公司就利用信息不對稱，通過“打壓點”方式讓客戶接受高額服務費。

常見的打壓點包括：信用卡有逾期記錄、征信查詢次數過多、此前貸款筆數過多，借款人年齡過大、在現公司上班時間不長等。助貸公司會把這些“打壓點”無限放大，表示這些問題在銀行審批時很難通過。

隨后再稱公司有銀行的綠色通道，“你自己辦不下來的我們能辦”。 一番操作下來，對銀行產品不了解、缺乏金融知識又需要資金的人就會心甘情愿支付高額服務費。

04 “強制放款”新套路

除了傳統套路外，一種新型的“強制放款”陷阱正在浮現。有消費者反映，在查詢貸款額度后，竟然在未簽署任何協議的情況下收到了貸款。

黃先生登錄“宜享花”平臺查詢貸款可用額度，在輸入相關信息后，未簽署任何協議，數小時后便收到了一筆99900元的轉賬信息。隨后，他發現這筆轉賬實為一項12期分期貸款，年化利率高達23.99%。

更有甚者，在一些“高炮”平臺，用戶點擊查看額度后，銀行卡里直接多出一筆錢，而還款時卻需支付高額利息。卜先生下載“悅分期”App填寫資料后，銀行卡里直接多了1800元，5天后卻要還款3474元。

“查詢額度和借款是兩個不同的環節。如果用戶在查詢額度后，助貸平臺便強制放款，這種行為涉嫌構成欺詐、強迫交易罪。”北京澤亨律師事務所創始合伙人李紅枝介紹。

05 灰產背后的利益共謀

助貸灰色產業背后，存在著一條完整的利益鏈。支撐一家助貸公司運行的基礎有兩個：數據來源和銀行渠道。

銷售們每天撥打的電話號碼及個人信息來源主要有四類：小區業主、企業老板、有貸款記錄的人，及通過廣告提交貸款申請的人。這些個人數據被助貸公司稱為“糧草”。

一位在深圳從業多年的地產中介告訴記者，只需500到1000元就能從小區物業或保安隊長那里買來整個小區的業主數據，這已是一個半公開的市場行為。

企業主的信息也很好找，甚至不用花錢。黃尚思經常會借旁邊做殼公司買賣業務的同事天眼查會員賬號，按地區、行業、規模等篩選出一批公司名單。

雖然許多助貸公司展示與銀行的合作關系，但極少有銀行會和助貸公司建立公對公的合作關系。一位國有大行的內部人士表示，他所在分行明確禁止與貸款中介合作。

06 如何識別與防范助貸陷阱

面對層出不窮的助貸陷阱，金融消費者應當如何識別與防范？山西與遼寧兩地的金融監管部門提醒，應當重點關注“助貸平臺及貸款主體是否具有相關資質”以及“平臺運營機構是否在與其合作的持牌金融機構公布的名單內”等內容。

選擇貸款渠道時，應優先通過銀行實體網點咨詢，或登錄銀行官方APP、持牌消費金融公司等正規平臺申請。核實機構資質可通過“國家企業信用信息公示系統”，查詢其注冊信息和經營范圍，確認是否具備“貸款發放”“融資擔保”等金融業務資質。

堅決拒絕提前繳費要求。正規貸款業務中，金融機構不會收取“服務費”“定金”“保證金”等費用，凡要求“先交錢再放款”的需謹慎。

簽署文件前務必逐字審閱條款，重點確認放款時間、年化利率、費用明細、雙方違約責任等關鍵信息，并全程留存通話錄音、聊天記錄、合同原件等證據。

如借款人已遭遇融資擔保詐騙或不法催收，請立即停止支付任何費用，保留合同、轉賬記錄、聊天記錄等證據，并盡快向公安機關報案，同時向融資擔保公司注冊所在地金融管理機構舉報。

如遭遇助貸陷阱，應注意保存合同、轉賬記錄、聊天記錄等證據，立即停止支付任何費用，并向公安機關報案。同時，也可向融資擔保公司注冊所在地金融管理機構舉報。

金融安全意識的提高是抵御助貸陷阱的第一道防線。在急需資金時，保持清醒頭腦，通過正規金融機構申請貸款，才是避免上當受騙的根本之道。

本文綜合整理自公開報道