老齡化社會，用四條曲線看懂日本的經(jīng)驗(yàn)與中國的未來

文章作者丨BCG：吳淳、阮芳、戴若晨、沈嘉璐

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01 全球老齡化：

從四條曲線的迷思說起

老齡化給全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來挑戰(zhàn)和機(jī)遇，是影響廣泛而深遠(yuǎn)的跨周期結(jié)構(gòu)性問題。從老齡化可能產(chǎn)生相互作用的要素上看，健康、事業(yè)、財(cái)富、消費(fèi)是互相關(guān)聯(lián)的四大主線。借用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，健康和事業(yè)是影響供給側(cè)生產(chǎn)要素和生產(chǎn)效率的直接因素，而財(cái)富和消費(fèi)又是需求側(cè)關(guān)鍵的拉動因素。

老齡化與四條主線之間究竟是積極促進(jìn)作用，還是發(fā)展的潛在掣肘？從全球老齡化最快、程度最深的國家之一日本看：

• 健康線：人均壽命伴隨科技社會進(jìn)步而持續(xù)延長，究竟是加劇老齡化的推手還是重新定義老齡化的機(jī)遇？

• 事業(yè)線：社會勞動生產(chǎn)率增長伴隨老齡化勞動力參與而緩步下降，延長老年人的職業(yè)生涯是否能真正激發(fā)個(gè)人活力及企業(yè)活力？

• 財(cái)富線：社會財(cái)富增長伴隨老齡化人口比例上升而出現(xiàn)動力不足，老齡化是否一定意味著不可調(diào)和的增長放緩與代際財(cái)富失衡？

• 消費(fèi)線：國民消費(fèi)增長伴隨老齡化出現(xiàn)顯著放緩甚至負(fù)增長，老齡化所引起的消費(fèi)增長乏力是否是必然結(jié)果？

然而，日本的四條曲線是否代表了普遍趨勢？

盡管從日本的四條曲線看，老齡化對健康、事業(yè)、財(cái)富、消費(fèi)的影響似乎是顯著而充滿挑戰(zhàn)的，但必須指出，歷史路徑、外部沖擊、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素可能共同造就了日本的“逆勢”，不能簡單地認(rèn)為老齡化獨(dú)立主導(dǎo)了這些負(fù)面影響（如下圖分析所示）。老齡化可能是“加速器”，但絕非“觸發(fā)器”。因此，我們更加需要在未來研究中進(jìn)一步探討趨勢背后的深層舉措和根因。

以消費(fèi)為例，橫向?qū)Ρ绕渌淆g化率較高的五國，老齡化率與消費(fèi)增速的負(fù)相關(guān)性僅在日本與意大利間顯著，而二者無獨(dú)有偶都是長期以來面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的國家。相較之下，消費(fèi)受經(jīng)濟(jì)增長的影響在各國間均呈現(xiàn)正顯著相關(guān)性，消費(fèi)是GDP的重要組成部分，經(jīng)濟(jì)也反向通過收入、信心和政策聯(lián)動作用對消費(fèi)施加影響。因此，老齡化也許并非是影響消費(fèi)的決定性變量，但可能發(fā)揮調(diào)節(jié)作用。

因此對于以上“迷思”，全球呈現(xiàn)百家爭鳴的局面。許多國家直面挑戰(zhàn)，通過精準(zhǔn)施策、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等手段“乘勢而上”，延緩、扭轉(zhuǎn)了四條曲線的變化趨勢。面向未來，隨著人類壽命邁向新階段以及人工智能等突破性技術(shù)的普及，BCG也期望通過圍繞四條主線的深度分析，共同探索通向“生機(jī)盎然的銀發(fā)社會”之路。

02 他山之石：

日本老齡化的得與失

日本是全球老齡化問題最嚴(yán)峻的國家，65歲及以上老年人占總?cè)丝诘谋壤咏?0%（約3600萬人）。與此同時(shí)，日本少子化與長壽并存，使人口結(jié)構(gòu)矛盾加劇，經(jīng)濟(jì)長期低迷更增加治理難度。此外，性別分工的文化特征也使老齡化問題更為復(fù)雜。

正因如此，日本自20世紀(jì)70年代起持續(xù)探索老齡化治理，形成了多次迭代的政策框架，研究日本老齡化依然具有重要的借鑒意義。

日本老齡化的時(shí)代背景與應(yīng)對歷程

日本的老齡化應(yīng)對從高福利到可持續(xù)，從散點(diǎn)到連貫，從執(zhí)行難到強(qiáng)有力落地，歷經(jīng)數(shù)次改革和轉(zhuǎn)型：

第一階段（1973年—1990年）：健康線、財(cái)富線——以福利保障為主的老齡化應(yīng)對政策初建。老齡化問題初顯，在石油危機(jī)背景下政府重塑了圍繞老年人的社會福利保障體系，初步搭建了醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障等福利機(jī)制。

第二階段（1990年—2005年）：健康線、事業(yè)線和財(cái)富線——體系化、模塊化搭建老齡化社會治理框架。老齡化問題加劇，同時(shí)“失落的十年”為日本經(jīng)濟(jì)蒙上陰影。老齡化問題通過法律框架予以體系化應(yīng)對，在養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障基礎(chǔ)上出臺長期護(hù)理保險(xiǎn)，并配合對延遲退休倡議、科技研發(fā)支撐等的倡議。

第三階段（2005年至今）：健康線、事業(yè)線、財(cái)富線和消費(fèi)線——可持續(xù)、有連貫性、可落地的老齡化綜合治理體系。日本快速奔向老齡化率30%大關(guān)，在日本經(jīng)濟(jì)低迷的情況下進(jìn)一步加劇了社會和個(gè)人的養(yǎng)老矛盾。政府推動圍繞養(yǎng)老金、老年勞動力、醫(yī)療照護(hù)體系的改革，加強(qiáng)各政策間的連貫性和可持續(xù)性，并力求在消費(fèi)供給模式、市場化運(yùn)作模式上予以配套，老齡化綜合治理體系穩(wěn)步完善。但同時(shí)，超老齡化帶來的社會創(chuàng)新力不足、生產(chǎn)效率降低等問題也持續(xù)困擾日本。

日本人口老齡化的綜合治理體系

歷經(jīng)數(shù)十年發(fā)展，圍繞老齡化社會的治理目標(biāo)、關(guān)鍵抓手及支撐要素，日本已搭建了具有代表性和國際可比性的老齡化社會治理框架。

治理目標(biāo)：“無齡感社會”

日本《老齡社會對策大綱》自1996年首次出臺，作為指導(dǎo)中長期政府老齡化社會對策的基本方針，歷經(jīng)三次修訂，2018年第四版中明確將老齡化治理的目標(biāo)定義為構(gòu)筑“所有年齡段的人們根據(jù)各自的意愿和能力都可以活躍的無關(guān)年齡的社會”。

“無關(guān)年齡的社會”一方面是源于日本的超長壽現(xiàn)象，傳統(tǒng)上將65歲及以上群體視為“老年人”的做法已難反映現(xiàn)實(shí)。另一方面，這一定義強(qiáng)調(diào)基于個(gè)體的積極性和能力發(fā)揮作用，既要支援老年人，也要充分利用其經(jīng)驗(yàn)與價(jià)值。

盡管日本現(xiàn)行法律仍沿用65歲作為老年人的標(biāo)準(zhǔn)，但治理目標(biāo)的演進(jìn)表明，不同組織應(yīng)結(jié)合健康狀況、社會背景和發(fā)展需求，明確自身的老齡化治理方向。

關(guān)鍵抓手：四條主線

在“無齡感社會”的總體方針指導(dǎo)下，健康、事業(yè)、財(cái)富和消費(fèi)是日本老齡化社會治理的四大關(guān)鍵主線。日本經(jīng)過數(shù)十年探索，四大主線既有結(jié)構(gòu)和體系上的革新，也有落地模式和機(jī)制上的配套：

第一，建設(shè)社區(qū)為核心的醫(yī)療—照護(hù)體系，打牢全民健康基礎(chǔ)。針對日益增長的老年人及預(yù)備進(jìn)入老齡階段的群體，超老齡人群的長期照護(hù)和醫(yī)療服務(wù)是日本面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為有效緩解這一壓力，日本以社區(qū)為主體，串聯(lián)了覆蓋健康—預(yù)防—醫(yī)療—康復(fù)—照護(hù)的全周期體系，一方面通過宣教和健康管理延長全民的“健康預(yù)期壽命”，實(shí)現(xiàn)“老當(dāng)益壯”；一方面通過社區(qū)為單位的“綜合照料體系”確保“老有所養(yǎng)”。

第二，推動老齡勞動力的量質(zhì)轉(zhuǎn)型，釋放社會生產(chǎn)潛力。日本的老齡化與少子化問題雙重疊加，導(dǎo)致日本自1996年以來15—64歲勞動力人口持續(xù)下降，勞動力結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型亦迫在眉睫。圍繞勞動力轉(zhuǎn)型，日本一方面積極迭代延遲退休和雇傭政策，鼓勵(lì)老年人以多種形式參與勞動，加速對老齡勞動力的釋放；另一方面加碼勞動人口教育水平提升，強(qiáng)調(diào)匹配老年人需求的各類終身學(xué)習(xí)，持續(xù)增強(qiáng)人力資本水平。此外，日本也通過刺激和鼓勵(lì)生育，放寬移民政策等手段力求“開源”，但由于政策力度、啟動時(shí)間等因素，成效并不顯著。同時(shí)，由于老年勞動力對職場的“擠壓”，日本也面臨社會創(chuàng)新力和生產(chǎn)效率降低的限制，亟需探索新的生產(chǎn)效率變革。

第三，深化社會保障體系改革，優(yōu)化財(cái)富基本盤。社會保障體系是應(yīng)對老齡化問題的兜底性、補(bǔ)充性經(jīng)濟(jì)抓手，伴隨老齡化人口急速上升、新生勞動力的緩步下降以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展降速，社保的可持續(xù)運(yùn)營能力一直是日本改革的重點(diǎn)。歷經(jīng)數(shù)十年完善，圍繞老齡化人群的養(yǎng)老、醫(yī)療和護(hù)理保險(xiǎn)體系從獨(dú)立到協(xié)同，逐步形成一套邏輯嚴(yán)密、結(jié)構(gòu)平衡、制度完善的系統(tǒng)。

第四，豐富銀發(fā)產(chǎn)品服務(wù)供給，激發(fā)消費(fèi)活力。在健康、事業(yè)和財(cái)富基礎(chǔ)上，如何通過產(chǎn)品和服務(wù)提升晚年生活的品質(zhì)，同時(shí)能一定程度以老齡化需求催生新的消費(fèi)動力，進(jìn)而拉動經(jīng)濟(jì)增長，是日本在老齡化進(jìn)程中又一難題。“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”一詞起源于20世紀(jì)70年代的日本，最初被用于老齡化服務(wù)相關(guān)的產(chǎn)品中，而后與老齡化相關(guān)的“衣食住行文娛”等不同消費(fèi)場景被不斷拓寬。

要素支撐： 軟硬兼?zhèn)洌温涞?/strong>

在四大關(guān)鍵抓手的基礎(chǔ)上，為了進(jìn)一步支撐機(jī)制和體系的實(shí)施落地，日本進(jìn)一步豐富了科技創(chuàng)新、城市建設(shè)等“硬實(shí)力”建設(shè)，以及機(jī)制保障、人才供給上的“軟實(shí)力”儲備。

• 科技創(chuàng)新方面，《創(chuàng)新25戰(zhàn)略》明確通過科技創(chuàng)新打造“終生健康社會”，并且將老年人需求場景分為活躍期、自立期、支援期、護(hù)理期和長壽期，分別匹配不同的場景和技術(shù)，提升老年人居家和社區(qū)生活質(zhì)量。

• 城市建設(shè)方面，《護(hù)理保險(xiǎn)法》《無障礙新法》等法規(guī)從社區(qū)尺度規(guī)劃完善老齡化城市設(shè)施，并且整合各類無障礙設(shè)施，建立系統(tǒng)的健康老齡化城市設(shè)施。

• 機(jī)制保障方面，除成立老齡社會政策委員會協(xié)調(diào)內(nèi)閣、厚生勞動省、國交省等政府政策外，通過照護(hù)體系組織串聯(lián)形成覆蓋國家、地方、社區(qū)的責(zé)權(quán)體系，并極大豐富企業(yè)參與模式，形成良性循環(huán)。

• 人才供給方面，在明確養(yǎng)老服務(wù)與福祉相關(guān)的人才的職業(yè)資格和法定福利基礎(chǔ)上，持續(xù)出臺如《一億總活躍計(jì)劃》等專項(xiàng)人才供給政策，以確保老齡化社會的人才生態(tài)。

至此，日本老齡化社會的治理框架已基本完善，但也暴露出布局時(shí)機(jī)晚和結(jié)構(gòu)性創(chuàng)新不足的問題。日本在社會保障和勞動力市場改革上推進(jìn)較為緩慢，遠(yuǎn)晚于進(jìn)入超老齡化社會時(shí)間，因此導(dǎo)致部分問題在變革時(shí)已積重難返；勞動力領(lǐng)域，盡管推動了較為激進(jìn)的延遲退休政策，但缺乏結(jié)構(gòu)性改革和創(chuàng)新舉措，導(dǎo)致其社會創(chuàng)新力不足，長期制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，各組織在應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)時(shí)也需重視前瞻布局和本土創(chuàng)新。

啟示：全球老齡化社會治理總體框架

作為亞洲首個(gè)邁入超老齡化社會的國家，日本以其完備的老齡化社會治理體系為全球提供重要借鑒。BCG亨德森智庫期望以日本研究為支點(diǎn)，撬動海內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)注入未來人類健康、科技革命的新視野，力求構(gòu)建老齡化社會治理的整體框架，為全球老齡化社會的應(yīng)對與創(chuàng)新貢獻(xiàn)思考。

從全球其他主要經(jīng)濟(jì)體看，盡管各國制度設(shè)計(jì)存在顯著差異，但現(xiàn)代老齡化治理可遵循共性框架。老齡化應(yīng)對并無普適的“最優(yōu)解”，而需在總體框架下探尋最契合自身的發(fā)展路徑。

03 披荊斬棘：繪就中國

老齡化社會的四條主線

盡管過去，老齡化常常與經(jīng)濟(jì)增長放緩、勞動力緊縮和消費(fèi)乏力等挑戰(zhàn)相伴，但未來，人工智能、生命科學(xué)、自動化等顛覆性技術(shù)的突破，或?qū)亩鄠€(gè)維度重塑老齡化社會的影響。一方面，技術(shù)有望延長健康壽命，顯著提升老年生活質(zhì)量；另一方面，技術(shù)將變革工作方式，提升生產(chǎn)效率，并催生新的產(chǎn)業(yè)與就業(yè)機(jī)遇，甚至可能從根本上改寫未來老齡化社會的“四條主線”。

中國當(dāng)前正處于奔向超老齡化的銀色浪潮中，預(yù)計(jì)2030年前后邁入超老齡化社會。在科技的賦能下，老齡化不再只是傳統(tǒng)意義上的挑戰(zhàn)，而可能成為推動新產(chǎn)業(yè)、新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)、新社會形態(tài)的重要契機(jī)。中國將如何乘勢而上，在多重機(jī)遇與挑戰(zhàn)中尋求破局，繪就屬于中國的“四條主線”？

1.健康線，在全民健康與高質(zhì)量醫(yī)療照護(hù)體系建設(shè)中，重塑健康供需模式。中國當(dāng)前人均預(yù)期壽命達(dá)78.6歲，已接近OECD國家平均水平。這既反映出提升健康對人民福祉的促進(jìn)，也對醫(yī)療支出提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，尤其是在中國城鄉(xiāng)醫(yī)療資源失衡、農(nóng)村人口龐大的背景下。未來，伴隨人均壽命邁向“九十”乃至“九五”大關(guān)，如何轉(zhuǎn)變對健康相關(guān)需求和供給的傳統(tǒng)視角，創(chuàng)新醫(yī)養(yǎng)體系和服務(wù)供給模式，使醫(yī)療健康事業(yè)成為推動經(jīng)濟(jì)增長的動力源？如何引入社會資本和市場化力量，建立多層次支付結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資金配置，促進(jìn)高質(zhì)量健康體系的可持續(xù)建設(shè)？

2.事業(yè)線，在勞動人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展中，創(chuàng)新中國式銀發(fā)事業(yè)。中國自2012年、2022年已分別跨越了勞動總?cè)丝谙陆怠⒖側(cè)丝谪?fù)增長的兩個(gè)歷史性拐點(diǎn)，伴隨漸進(jìn)式延遲退休政策出臺，中國將長期處于勞動力結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中。作為發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，在大力推進(jìn)新質(zhì)生產(chǎn)力、迎接AI和機(jī)器人浪潮的背景下，個(gè)人如何重塑技能、延續(xù)職業(yè)活力，適應(yīng)新的工作模式和職場挑戰(zhàn)？企業(yè)如何在跨代際融合中平衡經(jīng)驗(yàn)傳承與創(chuàng)新活力，保持產(chǎn)業(yè)持續(xù)蓬勃？社會如何促進(jìn)更公平靈活的跨代際人力資本培育、匹配與保障，推動中國式銀發(fā)事業(yè)在新時(shí)代煥發(fā)生機(jī)？

3.財(cái)富線，在代際公平與可持續(xù)養(yǎng)老金體系改革中，破解“未富先老”挑戰(zhàn)。“未富先老”是中國老齡化面臨的最獨(dú)特挑戰(zhàn)，中國的養(yǎng)老金體系是最重要的兜底性、普惠性的財(cái)富保障。如何在維持一定代際公平基礎(chǔ)上，構(gòu)建可持續(xù)的養(yǎng)老金體系，加速個(gè)人養(yǎng)老金等支柱的發(fā)展？如何在新的技術(shù)革命中，通過反向抵押、財(cái)富管理等創(chuàng)新金融服務(wù)激活居民存量財(cái)富，促進(jìn)社會財(cái)富增值？

4.消費(fèi)線，在技術(shù)革新與需求結(jié)構(gòu)演變中，催生中國特色的銀發(fā)消費(fèi)新模式。中國擁有全球最龐大的老齡人口基數(shù)和最豐富的線上線下消費(fèi)業(yè)態(tài)，城鎮(zhèn)化率的提升也為消費(fèi)增長提供了廣闊空間。在此稟賦下，如何基于安全性前提，精準(zhǔn)描繪不同地域、生活場景、消費(fèi)能力的銀發(fā)群體需求，從而推動適老化產(chǎn)品與服務(wù)的精準(zhǔn)供給？如何引導(dǎo)和鼓勵(lì)技術(shù)引領(lǐng)的銀發(fā)消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新需求，實(shí)現(xiàn)“需求牽引、供給創(chuàng)新”的正向循環(huán)，真正釋放銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的增長潛力？

編輯 | Jinya

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