制度短板逐漸補齊，政策性、商業長護險雙雙按下“加速鍵”

“一人失能，全家失衡”，這句在養老場景中反復出現的感慨，道盡了千萬家庭面對失能老人的沉重負擔。隨著我國老齡化進程持續加深，這一困境正從個體家庭問題逐漸演變為社會共性痛點。據了解，我國失能失智老年群體約有4500萬人。這個數字背后是千萬家庭面臨的照護難題。在此背景下，長期護理保險（也稱作“長護險”），為破解老年照護難題提供了可行路徑。

10月8日，記者注意到，近期長護險全面推廣提速，無論是被稱為社保“第六險”的政策性長護險還是商業長護險，都有相關支持政策出臺。雙軌并行的政策發力，正推動長護險從試點探索向系統推進跨越，為千萬失能老人及其家庭注入保障信心。

支持政策頻頻

政策性長護險，被稱為在養老、醫療、工傷、失業、生育五項社會保險之外的“第六險”，旨在為失能人員提供基本生活照料和與之密切相關的醫療護理，以減輕失能人員家庭護理費用負擔。公開資料顯示，自2016年正式試點至今，政策性長護險參保群眾近1.9億人，累計籌集資金過千億元，支出超過850億元。

在政策性長護險“保基本、兜底線”基礎上，商業長護險可為失能人員提供更高水平、更廣范圍、更具個性化的護理保障，助力構建“基本+補充”的多層次保障格局。

步入老齡化社會后，我國人口老齡化程度處于高速增長態勢，很多失能失智老年人面臨護理保障缺口，建立契合國民實際需求的長護險制度越發具有緊迫性和必要性。北京商報記者注意到，近期推動政策性長護險和商業長護險發展的政策信號均持續釋放。

具體來說，國家醫保局近期發布《國家長期護理保險服務項目目錄（試行）》（以下簡稱《長護服務目錄》），明確了長護險基金支付的36項基本服務項目，涵蓋生活照料、專業護理、健康管理三大類，包括清潔護理、飲食照料、壓瘡預防、康復訓練、心理支持等具體內容，并對服務頻次、技術規范作出細化規定。國家醫保局表示，《長護服務目錄》的出臺，有助于規范長護服務行為，提升服務質量，穩定保障長期護理保險待遇享受人員權益，更好保障長期護理保險基金平穩運行。

與政策性長護險的標準化推進相呼應，商業長護險領域也迎來針對性政策指引，為產品創新與市場拓展劃定了方向。金融監管總局近期印發了《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》，其中提到，全面開展人壽保險責任與護理支付責任轉換業務，支持被保險人在失能時將人壽保險給付金轉換為護理費用支出。支持商業長期護理保險為被保險人退休后提供滿期保障等。

還需攻克多道難關

自去年以來，國家醫保局開始加速推進長護險制度在全國范圍內的統一和落地。不過，政策性長護險的全面落地并非易事，可以說，從制度設計到實際落地，政策性長護險的全面推廣仍需突破多重現實瓶頸。

業內普遍認為，行業不僅面臨養老服務人才缺口，政策性長護險的籌資問題更需要重視。盤古智庫高級研究員江瀚表示，當前，長護險服務供給能力嚴重短缺，專業護理人員數量不足、職業化程度低、區域分布不均，且基層護理機構和社區居家服務體系尚未健全，導致“有險無護”現象突出，服務可及性與質量難以保障。籌資方面，目前試點多依賴醫保基金劃轉和個人賬戶劃撥，尚未建立獨立、多元、穩定且責任共擔的籌資體系，長期可能加劇醫保基金壓力，尤其在人口老齡化加速背景下，基金平衡風險上升。此外，服務標準與監管體系尚不完善，盡管《長護服務目錄》已出臺，但各地在失能評估標準、服務執行規范、費用結算方式等方面仍存在差異，跨區域銜接困難，監管能力滯后于業務擴張速度，易引發服務質量參差和基金濫用風險。

對于這些制約政策性長護險全面落地的核心難題，江瀚認為，政府應加快構建多層次籌資機制，在強化財政投入基礎上，探索個人繳費、企業補充、公益捐贈等多渠道籌資模式，并推動長期護理保險與養老保險、社會救助等制度銜接，形成責任共擔的可持續籌資框架。其次，衛健、民政、人社等部門需協同推進護理服務體系建設，通過職業培訓補貼、職稱評定改革等方式擴大專業護理隊伍規模，鼓勵社會資本進入居家和社區護理領域，支持“醫養結合”機構發展，提升服務供給總量與質量。依托《長護服務目錄》的發布，還應加快統一全國失能評估標準和服務規范，建立動態調整機制，并利用信息化手段實現服務過程可追溯、費用結算可監控、服務質量可評價，提升監管效能與透明度。

在長護險制度建設提速的同時，我國失能人口的保障缺口也在快速擴大。根據中國保險行業協會發布的《中國城鎮地區長期護理服務保障研究》，預計長期護理服務需求將在2030年達到3.1萬億元，并在2040年達到近6.6萬億元。在此背景下，商業長護險應成為政策性長護險的有益補充。

近年來，鼓勵商業長護險發展已經成為趨勢。除了《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》中的相關指引政策，此前國務院印發的《關于促進服務消費高質量發展的意見》也提出，推動商業健康保險與健康管理深度融合，豐富商業長期護理保險供給。

原標題：制度短板逐漸補齊，政策性長護險、商業長護險雙雙按下“加速鍵”

來源 | 北京商報

編輯 | 劉瑩 何作為

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